Потребительский кредит, его виды и классификация

По каждой карточке устанавливается кредитный лимит, который может быть изменен в ту или иную сторону в зависимости от режима использования карточки владельцем. Банк-эмитент вправе устанавливать ограничения по операциям с карточками на основании договора, например, предел (минимальный и максимальный) суммы одной операции; количество расчетных операций в течение определенного периода; предел суммы расчетных операций в течение одного дня (недели) и т.д.

Предъявляя кредитную карточку, клиент подписывает счет (картчек) в торговой организации или предприятии сферы услуг, которые периодически производят расчеты с учреждением — эмитентом данной кредитной карточки путем списания сумм со счета клиента. С развитием кредитных карточек связаны расчеты через «терминалы» в торговых точках: банковская кредитная карточка вставляется в специальное электронное устройство в магазине, и средства со счета покупателя перечисляются на счет магазина. Такие электронные устройства подключены к системе банковских ЭВМ. При этом способе не требуется дополнительное документальное оформление сделки.

Достоинства кредитных карточек очевидны для всех участников. Покупатель (кредитополучатель банка) приобретает товар (получает услугу) сразу, а оплачивает через некоторое время, уже погашая кредит. Карточки удобны: не требуется носить при себе большие суммы денег (тем более что не всегда известно, сколько их понадобится); не нужно тратить время, чтобы снять деньги со счета в банке или оформить кредит. При утере карточки нашедшему практически невозможно воспользоваться ею, так как существует много методов защиты карточек. Однако карточка плохо приспособлена для покупки дорогостоящих вещей, поскольку большая стоимость может поглотить всю величину ее лимита. Торговые предприятия (продавцы) благодаря кредитным карточкам увеличивают объемы продаж и соответственно доходов; расширяется круг их покупателей; растет перечень дополнительных услуг клиента; повышается конкурентоспособность.

Выигрывают и банки, получая проценты за кредит, предоставляемый владельцам карточек, и расширяя список услуг клиентам. Кредитные карточки облегчают предоставление потребительского кредита и служат орудием платежа, сокращая потребность в наличных деньгах.

Примером косвенного кредитования потребительских нужд являются кредиты предприятий проката. Экономическая целесообразность и эффективность использования товаров в качестве предметов проката определяются выполнением ими важных экономических функций в воспроизводственном процессе: обеспечением более рационального использования материальных и финансовых ресурсов путем удовлетворения потребностей населения в отдельных товарах меньшим их количеством; снижением дефицита товаров; ускорением реализации производственных материальных ценностей; сокращением разрыва во времени между моральным и физическим износом вещей; высвобождением части семейного бюджета для приобретения других необходимых потребительских товаров и услуг.

Потребность предприятий по оказанию услуг проката в средствах покрывается за счет привлечения кредита. В результате одного акта предоставления вещи в пользование на обусловленный срок возмещается лишь небольшая часть стоимости товара. Чтобы полностью получить деньги за реализованный товар, надо осуществить большое количество таких актов в течение всего срока эксплуатации предмета проката. Неравномерность платежей за предметы проката, дробность и длительность поступления выручки от их реализации, необходимость хранения, а также сортировки, упаковки, распаковки, транспортировки, поддержания товара в исправном состоянии обусловливают большую потребность в кредитах предприятий бытового проката.

К потребительскому кредиту относится кредит ломбардов. Ломбард предоставляет возможность населению хранить предметы личного пользования и домашнего потребления, а также получать (обычно наличными деньгами) ссуды под их залог.

Таким образом, кредит представляет собой систему экономических отношений, складывающихся между кредитодателем и кредитополучателем по поводу привлечения временно свободных денежных средств и их размещения на определенных условиях.

Одним из наиболее распространенных видов кредита является потребительский кредит. Договор потребительского кредита – это вид кредитного договора по предоставлению банком или небанковской кредитно-финансовой организацией (кредитодатель) денежных средств (кредита) физическому лицу (кредитополучатель) в целях удовлетворения личных, семейных, бытовых, повседневных нужд, не связанных с предпринимательской деятельностью, на условиях, установленных договором.