Финансовый обозреватель

Только новое из мира финансов

  • Slide image one

Потребительский кредит, его виды и классификация

Кредит как экономическая категория представляет собой систему экономических отношений, складывающихся между кредитодателем и кредитополучателем по поводу привлечения временно свободных денежных средств и их размещения на определенных условиях. Особенностью кредитной сделки является равная степень заинтересованности в ней обеих сторон [11, с. 40].

Потребительское кредитование является традиционным направлением розничного банковского бизнеса, которое в современных условиях приобретает новые черты и правовую квалификацию. Это обусловлено рядом факторов. Во-первых, в последнее время существенно расширился ассортимент банковских кредитов с одновременным смягчением условий кредитования. Во-вторых, в процессе кредитования банки стали активнее сотрудничать с торговыми, сервисными, страховыми и другими организациями, предоставляя банковскую услугу в комплексе с иным сервисом. В-третьих, все большее развитие получают электронные банковские услуги [14, с. 77].

В современной системе кредитования кредит на удовлетворение потребительских нужд (потребительский кредит) занимает важное место. Вместе с тем как институт гражданского, банковского права он не получил адекватного законодательного регулирования и научной оценки.

Действующее законодательство Республики Беларусь не содержит определения понятия «потребительские нужды». Между тем данная категория «потребительские нужды» активно используется как устоявшийся термин несколькими отраслями права. В этой связи определение понятия «потребительские нужды» будет способствовать точному разграничению потребительских и иных целей, а также позволит более конкретно сформулировать цель данного вида кредитного договора - удовлетворение потребительских нужд.

Необходимо разграничивать потребительский кредит как экономическое и правовое явление.

С экономической точки зрения потребительский кредит - это предоставление населению в долг денежных средств или товаров для удовлетворения потребительских нужд с последующим возвращением долга [18, с. 284].

Кредит на потребительские нужды (потребительский кредит) является видом лицензируемой финансовой услуги банка по перечислению заемщикам-потребителям денежных средств на соответствующий банковский счет либо без открытия счета посредством использования кредитной или расчетной карты, а также выдачи наличными в размере, определенном письменным договором, в целях реализации потребностей человека, непосредственно не связанных с предпринимательской деятельностью или иной социально значимой деятельностью [28, с. 11].

С правовой позиции потребительский кредит следует рассматривать как договор кредита, в силу того что это соглашение сторон о предоставлении банком заемщику-гражданину денежных средств для удовлетворения его личных, семейных, бытовых и иных потребностей, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности [16, с. 595].

Договор потребительского кредита - это вид кредитного договора по предоставлению банком или небанковской кредитно-финансовой организацией (кредитодатель) денежных средств (кредита) физическому лицу (кредитополучатель) в целях удовлетворения личных, семейных, бытовых, повседневных нужд, не связанных с предпринимательской деятельностью, на условиях, установленных договором.

В Республике Беларусь правоотношения по поводу потребительского кредитования регламентируются нормами Гражданского Кодекса Республики Беларусь [2] и Банковского Кодекса Республики Беларусь [1], а также Инструкцией о порядке предоставления (размещения) банками денежных средств в форме кредита и их возврата, утвержденной постановлением Правления Национального банка Республики Беларусь от 30.12.2003 N 226 [8].

Так, в ч. 4 п. 5 Инструкции закреплена классификация краткосрочных и долгосрочных кредитов физическим лицам (за исключением индивидуальных предпринимателей) на кредиты на финансирование недвижимости и на кредиты на потребительские нужды [8].

Частью пятой п. 5 Инструкции определено, что к кредитам на потребительские нужды относятся также и кредиты, использованные для получения дохода при осуществлении деятельности, не являющейся в соответствии с законодательством предпринимательской деятельностью (деятельность по оказанию услуг в сфере агроэкотуризма, ремесленная деятельность и т.д.), и кредиты, целевое использование для которых не установлено. При этом уполномоченным органам банков предоставлено право утверждать локальные нормативные правовые акты, в которых предусматриваются все существенные условия предоставления денежных средств и их возврата [8, п. 6], в том числе и о потребительском кредите.

Перейти на страницу:
1 2 3 4 5 6