|
Приведенные выше основополагающие принципы представляют собой главный элемент системы кредитования, так как они отражают сущность и содержание кредита, требования объективных экономических законов.
Существует несколько способов погашения кредита физическими лицами, а именно:
- возврат всей суммы основного долга и процентов по нему по фиксированной ставке в четко установленные периоды времени;
- возврат суммы основного долга в четко определенные промежутки времени, для каждого из которых установлена своя процентная ставка, т.е. это кредит с плавающей процентной ставкой;
- возврат в четко установленные периоды времени только суммы процентов по кредиту и возврат по истечении срока действия кредитного договора всей суммы основного долга по кредиту;
- указывается не время возврата кредита и процентов по нему, а только условия их возврата. Например, возврат кредита по первому требованию кредитора (онкольный кредит), порядок погашения кредита (овердрафт, контокоррентный кредит). Срочность кредита означает его возврат [11, с. 46].
Основными видами обеспечения кредита являются поручительство, гарантия, залог, страхование ответственности заемщика за непогашенный кредит.
Поручителем может выступать любой хозяйствующий субъект (банк, ассоциация, предприятие и т.п.). Поручительство – это договор с односторонними обязательствами, посредством которых поручитель берет на себя обязательство перед Кредитором оплатить при необходимости задолженность заемщика. Договор поручительства служит дополнением к кредитному договору и применяется, когда заемщиком является гражданин физическое лицо.
Обеспечение кредита в форме поручительства предусматривает право банка (кредитора) на безусловное списание средств в необходимых размерах со счетов поручителя в случае непогашения в установленный срок Заемщиком обязательства по полученному кредиту.
В основе залоговых операций лежат следующие основные положения:
- залоговое право на имущество переходит вместе с ним к любому новому приобретателю данного имущества;
- гарантией выполнения требований кредитора-залогодержателя является только определенное имущество должника, т.е. только то имущество, которое в соответствии с законодательством Республики Беларусь может быть отчуждено;
- кредитор (залогодержатель) в случае невозврата заемщиком (залогодателем) долга имеет право обращать взыскание на заложенное имущество, в том числе путем его продажи, т.е. отчуждения его от залогодателя [23, с. 451].
Существует два вида залога:
- залог с оставлением имущества у залогодателя;
- залог с передачей заложенного имущества залогодержателю (заклад).
Все вышеперечисленные виды кредитования функционируют не изолированно, а в комплексе, причем они должны обеспечивать главное требование взаимоотношений субъектов хозяйствования в рыночной экономике – взаимную выгодность.
Принципы, субъекты и объекты кредитования связаны между собой и выступают важной составной частью теоретических основ организации кредитования физических лиц.
По кредитному договору банк или небанковская кредитно-финансовая организация (кредитодатель) обязуются предоставить денежные средства (кредит) другому лицу (кредитополучателю) в размере и на условиях, определенных договором, а кредитополучатель обязуется возвратить (погасить) кредит и уплатить проценты за пользование им.
Кредитным договором может быть предусмотрена обязанность кредитополучателя также уплатить плату (комиссионные и иные платежи) за пользование кредитом.
Днем предоставления кредита считается день, в который сумма кредита зачислена на счет кредитополучателя, либо перечислена банком в оплату расчетных документов, представленных кредитополучателем, либо использована в соответствии с указаниями кредитополучателя, либо выдана кредитополучателю наличными денежными средствами.
Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы кредитного договора влечет за собой его недействительность.
Существенными условиями кредитного договора являются условия:
- сумма кредита с указанием валюты кредита (для кредитной линии - максимальный размер (лимит) общей суммы предоставляемых кредитополучателю денежных средств (кредит) и предельный размер единовременной задолженности кредитополучателя);
- срок и порядок предоставления и возврата (погашения) кредита;
- размер процентов за пользование кредитом и порядке их уплаты, а также размер платы за пользование кредитом и порядке ее внесения, если обязанность ее уплаты предусмотрена кредитным договором, за исключением случаев предоставления кредита на льготных условиях на основании решений, принятых Президентом Республики Беларусь или в установленном порядке Правительством Республики Беларусь;
- цели, на которые кредитополучатель обязуется использовать или не использовать предоставленные денежные средства (целевое использование кредита);
Перейти на страницу: 1 2 3 |
