|
Поручителем заполняется анкета поручителя по кредитам, предоставляемым ОАО «Белинвестбанк» (м. приложение 13). Поручительство третьего лица оформляется как договор поручительства между банком-кредитором и поручителем (см. приложение 14). Договор поручительства должен содержать ответственность поручителя за исполнение на полную сумму обязательств заемщика. Поручитель и должник (заемщик) несут при этом солидарную финансовую ответственность. Урегулирование всех споров по договору поручительства осуществляется в арбитражном порядке.
Практическая работа учреждений банков с залогом и гарантии (поручительства) требует от банковских работников высокой юридической грамотности, соответствующих знаний в области гражданского и залогового права. В экономическом плане эффективность для банка гарантий и поручительств в качестве форм обеспечения возврата кредитов зависит от платежеспособности организаций, которые выступают в роли гаранта (поручителя). Банк должен в связи с этим провести объективный анализ платежеспособности гаранта (поручителя).
Одной из форм обеспечения кредитов является их страхование. В случае страхования кредита и процентов по нему банк должен тщательно проверить финансовое состояние страховой компании, с которой заемщик будет заключать страховой договор. Важно, чтобы в страховом договоре, было указано, что страховая компания полностью отвечает за кредитный риск, включая нецелевое использование займа. В странах с развитой рыночной экономикой страхование банковских кредитов является отдельной важной сферой страхового бизнеса.
За неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком своих обязательств по возврату кредита и выплаты процентов кредитор вправе взыскивать с него неустойку. Неустойка является денежным обязательствам должника перед кредитором за неисполнение или ненадлежащее исполнение как договорных, так и внедоговорные обязательств. В соответствии с Гражданским кодексом Украины необходимым условием для взыскания неустойки является факт наличия гражданско-правового обязательства.
В одной кредитной операции могут применяться несколько различных форм обеспечения возврата займа.
Таким образом, субъектами кредитных отношений выступают кредитодатель и кредитополучатель. Кредитодатель - это субъект кредитных отношений, которые предоставляет денежные средства во временное пользование кредитополучателю. Основной целью выдачи кредита для него является получение дохода в виде ссудного процента. Он заинтересован в эффективном использовании кредитополучателем денежных средств, так как от этого зависит своевременное погашение суммы основного долга и процентов по кредиту. В качестве кредитодателя могут выступать банки, юридические и физические лица.
Кредитополучатель - это субъект кредитной сделки, который получает денежные средства во временное пользование. Кредитополучатель получает средства во временное пользование при недостатке собственных ресурсов.
Одним из стратегических направлений кредитной политики ОАО «Белинвестбанк» в 2011 году являлось развитие услуг по кредитованию населения. Порядок предоставления кредитов физическим лицам в ОАО «Белинвестбанк» отвечает требованиям Национального банка и является достаточно эффективным.
Рассматривая розничный кредитный портфель отделения № 525 ОАО «Белинвестбанк» г. Минска, отметим, что кредиты населению занимают наименьший удельный вес в структуре кредитов отделения банка, тем не менее, нельзя не обратить внимание на их высокий темп прироста – 108,4%. В относительном выражении кредиты населению также увеличиваются – с 14,5% до 21,2% по состоянию на 01.01.2012 г.
Самый высокий темп прироста наблюдается по кредитам на потребительские нужды – 181,1%. Тем не менее, потребительские кредиты занимают второй по величине удельный вес в кредитном портфеле населения. Кредитование недвижимости также развивалось довольно быстрыми темпами – увеличение составило 73,6% или 657,4 млн рублей за анализируемый период.
Основная масса кредитов, выданных на финансирование недвижимости приходится на кредитование сроком от 10 до 15 лет.
Наибольший удельный вес в структуре кредитов на потребительские нужды, выданных отделением № 525 ОАО «Белинвестбанк» г. Минска принадлежит кредитам на приобретение транспортных средств - 48,3% на 01.01.2012 год, а наибольший темп прироста характерен для кредитов с использованием банковской пластиковой карточки – 235,7%.
Перейти на страницу: 1 2 3 4 |
